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政府在2019的预算案中,公布了不少惠民的政策,尤其是对低收入群体。

此外,政府也在明年开始实施100令吉一个月搭捷运及公共巴士。这些都是为了让人民在高涨的物价中,有剩余的钱做储蓄。


这些年,我发现现今社会人尤其是年轻人,对于储蓄的概念分成几类;他们对于金钱的观念及用法,都有些不一样。

比较常见的就是月光族。他们不是不储蓄,很多时候他们连日常生活开销都有问题,生活拮据。

这类人只能建议自我增值,增加收入。

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还有另一类人,比较趋向于物质上的享受。外表光鲜亮丽,银行储蓄所剩无几,甚至是欠下卡债,跟这类的人谈储蓄,很多时候都是对牛弹琴。


还有一类人已意识到储蓄的重要,他们了解到有一天会退休,孩子需要教育费,所以他们很早就开始储蓄或投资计划。

他们的想法很好,也能自律地储蓄,可是在对的时间遇上错的人,导致多年的储蓄不能达标,功亏一篑,我是觉得蛮可惜的。

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看清利益条款才签单

每当我帮顾客检讨他们的储蓄计划时,发现他们对所投资的东西一知半解,有者更是以为多年后会有不错的回酬。

我曾经帮一个顾客看一份她为女儿准备的教育基金储蓄计划。

她在女儿0岁时就已购买,女儿今年18岁了,她总共存了20万令吉,可今天女儿要上大学却只能拿出19万令吉,让她生气不已,可是已经于事无补,只能接受事实。

在这个事件,我只能说当初顾客购买时,没有仔细查看计划的好与坏,代理也没清楚了解顾客的需要,导致事情发生。

其实,这些事屡见不鲜,社交媒体也多有类似案例。

那幺,我们要如何才能确定储蓄计划,能够帮我们达到目标?我们要如何才能存对储蓄呢?

我可以分享一些贴士,让大家检视已经购买或即将要购买的计划。

没保证回酬

“我们的计划会好过银行的定期利息”。大家是否在哪里听过这类句子呢?

首先,这句话其实没错,可是你可能不知道需要放一段非常长的时间,可能是15年、也可能是20年。

然后,你拿回的钱平均就有大约4至5%的复利,不过,这也是不保证的。

如果,你没有这种要放20年不动的觉悟,那幺这类型的储蓄就可能不适合你。

为什幺呢?

我们动手计算一下这类产品和定期存款的分别。

其中一家公司主打的储蓄计划联合基金一起,可以给到不错的回酬率。

我们来看看是否真如所说的若干年后,有很好的回酬率。

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一年储蓄2000令吉,20年总共储蓄了4万令吉,牛市的总回酬加本金是7万2679令吉。复利计算方法如下:

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这主打的储蓄计划20年后的年利率是5.395%。稍微比定期高,不过必须符合以下条件:

1.你必须是存满20年并且没有中断。

2.中途不能断保。

那幺,如果10年后可能需要一笔钱买房或其他用途,牛市的退保额是2万2345令吉。那幺计算方法如下:

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中途断供回酬输定存

相信大家可以看得出,如果10年后以最好的回酬计算,你只有区区的2%左右,如果以中等的算法,甚至会低于本金。

那幺,那些如果没有打算储蓄这幺久的人,就可能不太适合这类型的储蓄。

大家也可以用以上的算法,计算自身的保障或将要购买的产品。

如果我们用以上的例子放在定存计算,你一年储蓄2000令吉,存10年,如果你放在定期存款1年大概3%的利息计算,你的本金放了2万令吉,你的利息大约2万3600令吉左右。

那幺你现在可能想,那我还倒不如放入定存?

这幺差的计划怎幺会出现在市场?如何避免进入这类型的计划?

首先,你身为消费者,有权利要求储蓄计划发行公司的回酬图表,然后做出计算。

你可以在智能电话安装理财计算机,算出每一年复利的利率(也可以咨询专业理财师)。

如果那利率放了这幺长时间,都不能达到你的目标,那幺,那个计划就可能不太适合你。

培养自律储蓄

我必须说,这类储蓄计划最大的好处,就是帮助不能够自律储蓄的人强制性的储蓄,如果不强制,这些人可能10年后什幺储蓄都没有,哪来的利息?

社会太多诱惑,导致偏离了之前储蓄的习惯,间接停止储蓄计划而导致亏钱。

所以,这类的保险计划不是让你赚大钱,而是让你培养储蓄的好习惯,不乱花钱。

选对投资最重要

我想和大家分享,储蓄应该分成短期、中期及长期的类别,每个类别都有不同的目标。

短期:低风险

短期储蓄,例如紧急现金以备不时之需,志在解决燃眉之急,所以回酬率是其次,最重要是拿出来用的时候本金不会少,赚不赚钱是小事。

中期:中等风险

中期储蓄,例如旅游、结婚、买房,可能可以找一些浮动风险不太大的投资,因为中期储蓄如果经过计算,能够算出所需利率及所需储存的数目。尽量选一些比较中等风险的投资。

长期:中高风险

那幺长期储蓄,例如退休、教育基金等,可以考虑选中高风险的投资(必须找专业理财师建议)。

退休储蓄需要详细的计划,因为大家都想在退休的年龄享受生活。

这边给大家一个概念,如果你现在30岁,月入5000令吉,你退休的时候,我们建议保持你三分之二的薪水,让你退休生活的素质不至于降得太低。

那幺,你在55岁退休的时候,就必须有现在价值每个月3333令吉左右的收入。

若以每年3%通货膨胀率来计算,你退休时需要大约160万令吉的退休基金。

换句话说,这幺大笔退休金,除了自律储蓄,还需要相当高回酬的投资才能达标。

之前的文章,我们公司的专业理财师有介绍不同类型的投资。

如果大家对于投资有所了解,你有一套投资策略,又或是有专业人士帮你投资,其实像之前冷眼有在本报提过,在熊市中有策略的投资,是能够帮大家脱困,达到财务自由的目标。

如果大家想要储蓄在对的产品,建议大家找个专业理财师计算自身的目标,每月需要储蓄或投资多少,哪些适合自己的产品才能达到必胜理财的目的。

免责声明:以上资讯只提供分享及参考用途而非正式理财,投资或产品购买意见。因个人情况及需求会有差异,读者可依据自身独特情况再向笔者取得建议或者联络自己特许理财规划师取得咨询。版权所有翻印必究。

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